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浅谈国内外商业健康保险业的发展及几点启示

[收录:2015-12-24] [作者:郑佳正] [服务:论文代写代发] [字体: ]
内容摘要:浅谈国内外商业健康保险业的发展及几点启示,摘要:随着世界各国经济迅速发展,人民生活水平日益提高,健康意识逐渐增强,商业健康保险作为健康服务产业的重要组成部分,成为世界各国普遍采用的健康维护和预防疾病的主要方式,也是许多国家医疗保障体系的重要组成部分。尽管世界各国国情和商业健康保险的发展有所不同,但在各国商业保险的地位不断提高已经成为一种国际趋势。本文通过对国际商业健康保险业运行状况的研究 比较对我国商业健康保险的发展提出建议。

浅谈国内外商业健康保险业的发展及几点启示,摘要:随着世界各国经济迅速发展,人民生活水平日益提高,健康意识逐渐增强,商业健康保险作为健康服务产业的重要组成部分,成为世界各国普遍采用的健康维护和预防疾病的主要方式,也是许多国家医疗保障体系的重要组成部分。尽管世界各国国情和商业健康保险的发展有所不同,但在各国商业保险的地位不断提高已经成为一种国际趋势。本文通过对国际商业健康保险业运行状况的研究 比较对我国商业健康保险的发展提出建议。本文由教育大论文下载中心WwW.JiaoYuDa.CoM整理

关键词:商业健康保险;发展现状;政策启示

一、 国外商业健康保险业运行状况分析

(一)美国商业健康保险

美国是商业健康险最发达的国家,商业健康保险在其健康保障体系中占主导地位,美国不存在单一的医疗体系,而是由“老年医疗保障计划”、“贫困医疗救助计划”等分支体系组成,主要采用私人商业保险方式。此外还推出了针对提前退休人群的健康保险产品并增加了国家儿童健康保险项目。但是,美国以商业健康保险为主的体制也存在着覆盖面不足、医疗费用贵等不足之处。

(二)瑞士商业健康保险

瑞士的商业健康保险模式不仅达到了全民覆盖,而且具有承保质量高、成本低的特点。瑞士医疗保障体系建立了全民参保及人头付费机制,率先引入医疗保障竞争机制,实行全面的管理式医疗制度,为德国、荷兰等欧洲国家的医疗保障体系改革提供了成功经验。

(三)新加坡商业健康保险

新加坡商业健康保险实行3M制度,即Medisave(医疗储蓄)、Medishield(医疗盾牌或大病医疗保障制度)、Medifund(医疗基金或医疗救助基金)。为了补充3M医疗保健筹资制度的不足,在2002年6月实施了一项新的低费用的保险项目 ElderShield,目的是为患严重残疾失能的个体提供经济保障。为了保证所有人能得到基本医疗保障,政府每年为公立医院、综合门诊和老年护理机构提供直接补贴。

(四)其他国家的商业健康保险

日本推行了健康保险方式和国民健康保险方式,有着完整的行政管理系统、监督控制机构和专门业务执行机构。韩国经过多年的发展也已基本建立起覆盖全民的国民健康保障体系。而在我国台湾地区的全民健康保险制度是迄今为止台湾民众最受益的一项制度,它采取了缴费有别,待遇相同的全民健保筹资机制和全岛统筹,垂直管理的全民健保运作体系,并逐渐推进支付方式改革。

二、 我国商业健康保险业发展中存在的问题

(一)健康险增长迅速,但总体规模尚小,盈利能力较弱

2010 年以来,我国健康险增长迅速但总体业务规模不大,保费收入在人身险保费总收入中所占的比例一直维持在7%左右。目前我国有超过100多家保险公司开办了商业健康险业务。据不完全统计,在经营健康险的保险公司中,80%以上的公司赔付率超过80%,其中40%左右的公司赔付率超过100%,个别公司甚至高达200%。加上代理费用和管理费用等经营成本,基本处于亏损状态。

(二)健康保险市场不规范

一是供求矛盾突出。健康保险所面临的市场发展空间相对较大,人们对于健康保险的需求量也相对较高,但是保险公司的发展却无法满足人们的需求。二是市场潜力和市场风险矛盾。健康保险的发展中存在着一定的市场风险,需要对风险进行严格的控制,必须从医疗保险的费用、投保人和被保险人的险种选择以及工作人员的道德风险等方面来考虑。

(三)商业健康保险的作用发挥不明显

我国目前的商业健康保险的发展环境较为复杂,由于受到一定的制度和体制的限制,政府部门也参与到管理和监督的工作中。因此,大大缩小了保险行业的发展空间。政府部门存在着严重的越位现象,尤其是对于基层的投保人来说,在某种程度上处于被强制参保。这就严重阻碍了保险业的发展。此外,我国商业健康保险还存在着整体规模不大、产品同质化现象严重、外部经营环境还有待改善等问题。

三、 对我国商业健康保险发展对策的启示

(一)寻求政策机遇

在我国目前的市场环境下,努力争取政府的政策支持是解决健康保险发展问题的重要措施。在不增加政府财政支出的思维模式下,一是把部分法定医疗保险费用支付业务委托给保险公司管理;二是对鼓励发展的健康险业务免征营业税和所得税,甚至给予一定的财政补贴;三是对购买商业健康保险的单位在一定限额内允许税前列入成本,对个人则免缴其购买健康险部分的个人所得税。

(二)专业化经营和持续创新

健康保险的发展离不开专业化经营,目前我国已经出现了专业健康保险公司的经营模式。然而,组织形式的专业化并不代表健康保险已经实现了专业化。健康保险的专业化,其核心应当是经营理念专业化和管理制度专业化,就是要把握健康保险自身规律,建立专业化的风险控制体系、专业化的产品开发体系、专业化的经营服务体系以及专业化的核算和考评体系等。不仅要明确健康保险专业化经营的具体内涵,同时也要进一步完善健康保险的组织体系和培训体系,逐步为培养一批高素质的健康保险专业人才提供有力支持。此外,还要加快健康保险业务创新,发展重特大疾病保险和长期护理保险等。

(三)加强社会健康保险和商业健康保险的协调与整合

促进信息共享,健康保险的管理需要依靠大量精确的数据和信息来制定各种计划,控制医疗费用及进行质量管理,社保部门应建立健康保险管理信息系统来收集基础数据,分析市场需求和发展趋势,实施实时监控医疗费用,以便在医疗费用发生大的波动时能及时采取措施,降低管理成本,最终实现互动管理和信息共享。

总之,商业健康保险和社会医疗保险都力求通过建立一种保障模式,充分调动医疗服务提供者在医疗费用控制和服务质量保障上的积极性,在费用偿付、服务选择、保障责任中将投保方的权利与义务有机的结合起来,要健全国家医疗保障体系,有效控制医疗保险的经营风险,提高费用利益效益,必须根据国情,建立多种形式的医疗保障模式,实施健康管理。

参考文献:

[1]李鸿敏,国外商业健康保险的比较及与启示[J].中国保险.2008(08).

[2]陈滔,影响我国商业健康保险发展的内因及其对策[J].保险研究.2008(11).

[3]郭剑,我国商业健康保险发展对策研究[J].产业与科技论坛.2012(21).

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